《北京市小额贷款公司试点实施办法》正式发布！

日前，重庆市金融办，市公商局、北京保监局，人民中行营业管理部四部委共同起草了《北京市小额借贷公司试点推行方法》(以下简称《实施方法》)，《实施方法》共9章56条，从小额借贷公司的总则，成立，股东资格与义务，资金来源、业务范围与资金利用，公司整治，内部控制、监督管理，附则等九个方面对我市小额借贷公司试点的施行进行了规范。

意在解决“三农”金融过剩

农村金融需求非常小规模的农民，小企业的金融需求一直面临借贷难问题，成因是小型的，正规金融机构为小顾客提供金融服务时，获取关于小顾客的信息小额贷款公司政策，对小顾客进行信用评价借贷决策以及借贷后的监督等，都要付出更高的相对费用。金融机构常常处于费用和风险方面的考虑，对小客户惜贷，慎贷。

马九杰觉得，小颧借贷公司试点就是企图通过发展大型的金融组织，解决大规模，个贷管理专制化的金融机构提供农村金融服务费用偏高的问题，从而解决农村分散的农民、微大型企业的按揭难问题。

小额借贷公司试点是发展多样化，广覆盖农村金融机制的一种详细做法。农村金融需求主体是多样化的，规模大小不一，所处产业不同，投资方向不同小额贷款公司政策，因此须要不同类别的金融组织提供相应的服务。小额借贷公司的试点，丰富了农村金融组织类别，也促使农村金融机构之间会有竞争，从而推动和迸发整个农村金融市场的魅力。其实，也可以合作，扬长避短，更好地提供普惠性的农村金融服务。不同金融机构有自己的优势和缺点，小规模金融机构与小顾客距离近，容易获取信息非常是软信息，相对大机构而言，可以减少直接为小顾客提供零售服务的费用。

《实施方法》规定：在试点阶段，每年向三农方面领取的借贷总额不得高于全年累计放款总额的70％。

马九杰觉得，《实施方法》对选择借贷对象的比列限定，就是要解决三农对金融的需求问题，构建更具普惠性的农村金融机制。《实施方法》规定小额借贷公司领取借贷，应坚持“小额，分散”的原则，鼓励小额借贷公司面向农民，微型企业，中小企业提供个贷服务，着重扩大顾客人数和服务覆盖面。对“同一借贷人的借贷余额不得少于小额借贷公司资本净额的3％”的限定，目的是避免小额借贷公司“垒大户”，实现对农村顾客的广覆盖。

明晰了政府的责任

《实施方法》指出，市金融办为小额借贷公司省级专员部委，负责本市小额借贷公司试点工作的统筹协调，审批，监督与风险处置。各区、县专员部委是所在区，县小额借贷公司日常监督管理和风险处置的第一责任人。

马九杰觉得，《实施方法》在审批和监管中明晰和指出了地方政府在批准成立和风险监管方面的责任，使得龙宫政府愈发谨慎地对待小额借贷公司的试点工作。

突出“只贷不存”的性质

《实施方法》规定小额借贷公司“只贷不存”，马九杰觉得主要是从金融风险控制视角考虑的。小额借贷公司不能吸收公众存款，而主要靠股东的自有资金拨付小额借贷，目的就是最大限度提高小额借贷公司发生风险后对社会影响的重创面。假如吸收公众存款，这么即便发生风险，会危及存款人利益，导致更大范围的金融危机。这实际上也提高了地方政府风险处置的潜在负担。小额借贷公司主要以股东自有资金经营小额借贷业务，也会愈加谨慎地举行业务，防止用存款领取借贷中的道德风险。

他说“只贷不存”的规定，也限制了小额借贷公司的融资渠道和规模，因而也阻碍小额借贷公司的业务举行规模。为了改善这些限制，《实施方法》也规定小额借贷公司不仅股东收取的资本金、捐赠资金外，还可向不少于两个银行业金融机构融入资金。但从银行业金融机构融入资金余额不得少于资本净额的50％。实际上，一些金融机构通过向小额借贷公司批发借贷的形式，借助小额借贷公司大型化，本地化，低费用的优势，可以间接地服务“三农”。

指出股东本地化

《实施方法》规定：小额借贷公司的股东应为境内的自然人，企业法人或其他社会组织，其中最大股东应为小额借贷公司所在区县的自然人、企业法人或其他社会组织。

马九杰觉得，这突显了对小额借贷公司的股权本地化要求。由于小额借贷公司试点的目的是解决农民，微型企业，中小企业的借贷服务过剩问题，而本地的股东在个贷决策中能提供一些关于顾客的信息非常是软信息，那样降低了金融组织与顾客之间的信息不对称，也增加了费用。

加强公司整治和内部控制

《实施方法》对小额借贷公司的整治结构进行规范并在个贷管理，资产分类机制和准备金，审计对帐等方面借鉴商业中行的内部控制度。

内部控制机制是关于小额个贷业务日常管理的一系列详细机制，如个贷管理体制、财务机制、风险控制和防控机制，信息管理和信息披露机制等，内部控制机制是小额借贷公司正常，有效营运的保证。

公司整治的规定针对小额借贷公司的所有权，控制权，目的是保证小额借贷公司的股东对公司的控制和利润分配。

为投资者提供了市场选择

马九杰说小额借贷公司试点，也为投资者提供了一种选择。小额借贷公司的利率是市场化的，可以按照状况确定合适的利率。并且，小额借贷公司具备地方化特征，获取顾客信息的费用相对较低，因此是有盈急跌间的。同时，《实施方法》也强调，小额借贷公司依法合规经营，没有不良信用记录，符合规定条件的，可在股东自愿的基础上，规范整修为村镇中行。村镇中行的业务愈发完整、全面，投资者的盈急跌间或许逐步扩充。